胡懋仁：信用消费，陷坑还是现代？

信用消费，陷坑还是现代？

胡懋仁

　　看到一篇有关信用消费的短文，感觉其中确实有些道理。信用卡的宣传词主要就是花钱轻松、消费轻松，一卡在手，走遍天下。这其中主要是宣传信用消费的便利性。但是在便利的背后，却是偿还信贷的沉重压力。对于这种必然的压力，信用消费的宣传从来就是只字不提。因为只要一提还债的压力，估计一大半原来打算用信用卡消费的群体给吓跑了。这当然对信用卡的发卡银行是不利的。不利于自己的话谁会站出来说?

　　中国人在使用信用卡进行消费之前，似乎没有人知道信用消费的必要性。中国人的观念就是量入而出。有多少进项，就只能花多少钱。当然花出去的钱总要比进项的钱要少，心里才会踏实。一旦花秃噜了，心里立刻就有巨大的压力。因为担心这钱怎么才能还上。万一还不小，欠了一屁股债，那心里实在是太难受了。所以大多数中国人，不会尝试借贷消费。

　　人们从影视作品中看到外国人，用信用卡消费，可能会感觉人家那是十分潇洒。兜里不用装现金，拿出卡来一刷，想买的东西，想要消费的服务，就一下子完成了。根本不用惦记到底花了多少钱。你兜里再没钱，照样可以往狠里花钱。中国人没经历过这种用信用卡的时候，感觉这样的消费很新鲜，很豪爽，挺带劲的。

　　我第一次看到外国人用信用卡，还是在90年代初的英国。我在一个餐馆打工，外国人来餐馆消费后，老板要结账，他们大多拿出一张卡来。老板拿着他们的卡在一个什么板子上用力一压，然后用类似于辊子似的东西一滚，交易似乎就完成了。

　　据那篇有关信用消费文章的作者发现，或者据作者观察，美国人和香港人一样，从成年开始到入土为安，都身无长物，只有成堆的信用卡和永远都还不完的账单……(真就遗留给子孙了)。

　　作者也表示，对于所谓消费刺激经济的说法表示并不赞同。没有收入，或者没有足够的收入，再多的消费都只能产生更多的债务。而债务无论在什么时候，都会成为人们的压力与负担。在这种压力与负担的生活环境中，人们会感到幸福吗?会感到愉快吗?这几乎都是不可能的。虽然通过信用消费满足了人们某种消费上的需求，但是有这样几点：第一，这种消费是必需的吗?如果不是必需，这样的消费意义何在?第二，这种消费带来的债务会给消费者带来什么?对于消费者的生活又会带来怎样的压力?对消费者的消费有没有负责的作用?第三，长期依赖信用消费的人们，会产生类似于对毒品的某种依赖性吗?这样的依赖性如果真的存在，那对整个人类社会又会带来怎样的影响?

　　从某种程度上说，消费刺激生产，这个命题并不是绝对不成立的。生产与消费本身就是一对矛盾，生产会带动消费，消费也会刺激生产。两者相辅相成。但是如果一味片面强调消费对生产的刺激意义，是不是适得其反?这是完成有可能的。过度的消费导致人们对物欲产生更为强烈的渴求，从而陷入某种物欲的泥坑。如果人们的生活常年为此所累，这样的生活就只能是一种困顿、忧郁、烦躁和无聊的状态。人们内心长期被债务所困扰，而且时刻担心一旦失业，生活质量就会严重下降，温饱生存都可能成为问题。

　　短文的作者认为，这是金融资本长期以来一直构筑的陷阱。它把在资本主义社会中生活的人们长期套在这个陷阱之中，任其摆布，任其折磨。而陷入其中的人们也毫无办法摆脱出去。曾经有一位老板，在经营中遇到资金方面的困难。那时，这种中小企业向银行贷款难度很大，但私人借钱也很难借到。于是老板想到多办几个银行的信用卡，每次透支一定量的钱款，下个月用另一个信用卡再取现偿还。这样一个套一个，用以自身资金周转。老板的想法很简单，只要有一个月有盈利，赚了钱，那么欠的银行信用卡上的钱就不难还清了。如果一直经营不佳，赚不了钱，或者赚不了足够的钱，那这笔银行的欠款又能怎么还?老板认为，怎么可能总不赚钱。这是老板的思维。但老板的思维不等于实际中的现实。在当今情况下，能赚钱的企业是有，但并不多。所以不能说永远经营不善。但只要有足够长的时间，资金跟不上，导致断裂，那么这笔欠款就会滚成一个逐渐膨胀的债务怪兽。这样的怪兽，一定会压得企业喘不过气来。

　　由于老板资信不够，老板只能通过家里的亲人去申请办理信用卡。这给家里人的压力也带来很大的压力。所以，要通过办理更多的信用卡来解决中小企业经营中资金短缺的问题，基本就是一个无解的难题。

　　有些个人，也想解决在生产或者生活中资金不足的问题，他们想出一种办法，就是几个人联合在一起，这个月大家集中通过信用卡向银行借贷现金，然后提供给他们中的一个人来使用这笔资金。下个月，大家又用各自另外的信用卡，再向银行借贷一笔资金，供另一个人集中使用。这样循环往复，每次都有人能筹到相当数量的资金。但是，每个人每月同样也要向银行借贷一定数额的现金，还要偿还上个月借贷的债务。这样用不了几个月，债务的压力或者负担已经巨大如山了。这样的情况能维持多久?基本是很有限的时间吧?

　　国内的银行在前些年的一段时间里，为了提高所谓绩效，也用尽浑身解数来推销信用卡。然而，与此同时，银行的呆账坏账也日益增多。后来，这股子催发信用卡的风潮虽然没有完全停顿一来，但也减弱了不少。估计这样的呆账坏账太多了，银行也实在有点吃不消。即使打官司追债，那也让银行不胜其烦。

　　中国的金融业向西方金融业学了不少这样的招式。现在实在有必要进行反省。这样的招式中国是不是还要继续学下去，是不是需要做一些必要的改变。这不仅只是消费方式的问题，更是生活观念的问题。量入为出就一定落后?超前透支就一定现代?这种观念的背后是不是一种欺诈?

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